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Rapport établi par novadas pour la Banque interaméricaine de développement

Septembre 2016

Auteurs : Cases Comyn, José Ignacio ; Font, Joan ; Gonzalez, Amparo ; Izaguirre, María et Ali.

Chaque année, les migrants des pays d'Amérique latine et des Caraïbes en Espagne envoient des milliards d'euros à leur pays d'origine. Ces transferts d'argent permettent non seulement d'aider de nombreuses familles à faire face à des dépenses importantes qui leur assurent une meilleure qualité de vie, mais constituent également un moyen important d'améliorer la qualité de vie de nombreuses familles. Inclusion financière des ménages transfrontaliers en Espagne et à l'étranger.

Dans ce contexte, l'objectif spécifique du rapport est de guider les principaux acteurs qui fournissent les services d'envoi d'argent en Espagne afin qu'ils puissent améliorer et innover leurs produits et, en fin de compte, contribuer au renforcement de l'inclusion financière La population immigrée d'Amérique latine et leurs familles dans les pays d'accueil et de résidence.

L'analyse est basée sur les données d'une enquête originale appliquée entre juillet et septembre de 2015 à 2 005 migrants à partir d'une présélection de six nationalités, les émetteurs de versements potentiels, les résidents en Espagne. Ces nationalités sont la Bolivie, la Colombie, l'Équateur, le Paraguay, le Pérou et la République dominicaine. Les entretiens en face-à-face de l'enquête ont été tenus à des points d'acquisition à Madrid, Barcelone et Valence, les capitales des communautés autonomes avec le plus haut pourcentage de la représentation des nationalités présélectionnées.

Contexte: la population migrante de lac en Espagne et les livraisons de versements depuis la crise économique de 2007-08

Le contingent des migrants, c'est-à-dire le groupe de personnes nées dans un autre pays qui vit en Espagne, d'Amérique du Sud, d'Amérique centrale et des Caraïbes, a considérablement augmenté depuis la fin des années 1990. En l'an 2014, l'Institut national de la statistique a estimé que 2 308 686 personnes, correspondant à 5% de la population totale et 37% de celle née à l'étranger, appartenaient à ce groupe en Espagne.

La récente crise économique a frappé la population migrante plus grossièrement que les autochtones, principalement les hommes. De sorte que la concentration déjà traditionnelle dans les positions de qualifications et de rémunération inférieures est maintenant plus difficile à trouver un emploi. Cela a engendré une légère augmentation du retour dans le pays d'origine.

À l'heure actuelle, les personnes originaires de l'Équateur (438 979) constituent le groupe le plus nombreux et le troisième plus grand de tous les migrants, derrière les pays d'origine du Maroc (774 549) et de la Roumanie (726 142). Ce pays est suivi, parmi les latino-américains, la Colombie avec 363. 667 personnes, Argentine avec 259 870, Pérou avec 191 706 et Bolivie avec
177 149. Par rapport au reste des groupes de migrants, les Latino-américains se distinguent par la contribution notable des femmes.

Les paiements pour versements envoyés à l'étranger de l'Espagne ont augmenté à 2007 en parallèle à l'augmentation de la population migrante dans le pays. Le processus a été encouragé, en partie, par la force de l'euro depuis sa mise en œuvre en 2002, mais cette tendance a été interrompue à partir de 2008 en raison de la baisse des flux, de la hausse du chômage chez les travailleurs migrants et Affaiblissement relatif de l'euro contre le dollar. Tout cela reflète la profonde crise économique qui a affecté l'économie mondiale en général, et l'Europe et l'espagnol en particulier.

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Profil socio-économique et inclusion financière des migrants du lac en Espagne

La grande majorité des migrants latino-américains en Espagne ont une éducation secondaire, mais ils et ceux qui ont des études supérieures trouvent difficile de valider leurs qualifications et d'accéder à des emplois qualifiés. 22% des migrants interrogés sont sans emploi et les services de faible qualification (restauration, soins des personnes, personnel domestique, etc.) se concentrent sur 60% de ceux qui ont un emploi. Par conséquent, leurs revenus sont inférieurs à ceux de la population née en Espagne (près de 25% de charge moins de €600 par mois, contre 17% chez les autochtones) et leur capacité à accumuler des capitaux est limitée (55% ont dépensé tout dans l'année précédant l'enquête).

En ce qui concerne le mode d'épargne, 32% de l'échantillon analysé a sauvé quelque chose dans la Banque au cours de l'année précédant l'enquête, tandis que le pourcentage équivalent dans la population totale résidant en Espagne a été, en 2014, 48% (2014 global findex données de la Banque mondiale pour l'anglais a).

Malgré ce qui précède, en général, il y a une notable Niveau élevé de la Banque parmi la population migrante de l'ALC : 86 % détiennent un compte bancaire en Espagne, ce qui n'est pas loin des 98 % atteints parmi la population totale. Vingt pour cent ont un compte bancaire en Espagne et dans le pays d'origine. Parmi les migrants de l'ALC disposant d'un compte bancaire, les hommes qui résident en Espagne depuis plus d'années, qui ont un emploi et qui ont déjà acquis la nationalité sont plus nombreux ;

Au-delà du niveau élevé de bancarisation révélé par la possession d'un compte courant, la consommation de Produits financiers parmi les migrants d'Amérique latine est limitée ; le service financier le plus répandu est le Carte de débit (61%, contre 83% pour l'ensemble de la population), suivi par les Carte de crédit (25%), le Assurance vie (17%) et le Prêt (12%).

L'envoi d'argent et ses facteurs associés

En 2015 La part des envois de fonds représentait 69%, vingt points au-dessus de la 2007 estimée. Pour leur part, les envois de fonds (24%) ont justifié le fait qu'ils n'ont pas envoyé d'argent au cours de la dernière année parce que leurs parents dans le pays d'origine n'en avaient pas besoin.

Les migrants latino-américains en Espagne ont, en moyenne, environ 10 ans résidant dans le pays et la plupart ont déjà regroupé leur famille nucléaire (couple et enfants). Par conséquent, les principaux bénéficiaires des envois de fonds d'origine sont leurs parents (55%) et, dans une moindre mesure, les frères et sœurs (34%).

Le profil du migrant qui est le plus susceptible d'envoyer de l'argent (ou d'être un versement) est celui entre 30 et 45 ans, vit dans le pays depuis plus de 10 ans, a un partenaire en Espagne, est employé, a un faible niveau d'instruction , a un compte bancaire (en Espagne et dans le pays d'origine) et a la capacité d'épargner, de sorte que l'envoi des envois de fonds semble fortement associé au niveau de la Banque. De même, le fait d'avoir un parent, un fils ou une fille ou des frères et sœurs dans le pays d'origine est un facteur qui accroît la probabilité d'envoyer de l'argent, surtout s'ils perçoivent la capacité économique de ces parents comme insuffisante.

Quantités et fréquence

La fréquence moyenne des transferts d'argent est de 5 ou 6 fois par an, avec des pics à des moments spécifiques, comme Noël, la fête des mères ou la rentrée scolaire. Le site Le montant moyen est d'environ 1 000 euros par an. (€180 par expédition, en moyenne). Si l'origine est prise en compte, les péruviens et les Colombiens semblent envoyer des quantités légèrement plus élevées que la moyenne, tandis que les Boliviens et les Dominicains sont les moins dépêchés.

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Les migrants qui ont été en Espagne pendant plus de 7 ans, les plus instruits, ceux qui ont un compte bancaire et ceux qui ont des économies sont les plus d'argent qu'ils envoient à leur pays de naissance. La quantité envoyée augmente aussi lorsque la situation économique des parents est compliquée. Au contraire, lorsque les parents des bénéficiaires de la remise ont un compte bancaire, le montant global qui leur est envoyé diminue.

les moyens choisis pour faire la présentation et les raisons de l'élection

Plus de 70 % des expéditeurs n'utilisent qu'un seul mode d'envoi, le plus souvent un seul mode. Société de paiement (84%). D'un autre côté, Seulement 12% utilisent la Banque, qui apparaît comme le canal le plus commun pour ceux qui ont des membres de la famille avec un compte bancaire dans le pays d'origine et aussi lorsque les migrants eux-mêmes ont un compte bancaire là-bas. Comme prévu, la combinaison des deux modes d'expédition (sociétés et banques) est l'option la plus courante entre ceux qui combinent différents modes. L'utilisation de la poste (Giro) ou des personnes «de confiance» est absolument minoritaire.

Quant aux raisons pour lesquelles les répondants disent préférer un mode de prestation plutôt qu'un autre, la plus fréquente est de se référer à la La vitesse comme la raison la plus déterminante de votre choix (environ 30 %) des personnes interrogées le mentionnent quelle que soit la méthode choisie), suivie par la Sécurité. Comme on peut le voir sur la figure 13, le Coût est une raison beaucoup plus importante pour ceux qui choisissent la société de transfert de fonds (15% de ceux qui l'utilisent la citent comme l'une des deux principales raisons de la choisir comme canal) que pour les autres, notamment pour ceux qui optent pour l'envoi par courrier ou par l'intermédiaire de personnes de confiance.

En moyenne, les taux d'expédition représentaient approximativement 3,8% du montant, qui va jusqu'à 5,2% et 4,7% au cas où le canal utilisé était d'autres personnes de confiance ou de l'ordre postal, respectivement. Comme on peut le constater, les migrants qui ont choisi ces deux canaux étaient précisément ceux qui ont moins apprécié le coût de l'expédition pour sélectionner la chaîne préférée. En revanche, selon les résultats du tableau 14, le canal le plus économique semble être le virement bancaire par ATM (avec des coûts associés de seulement 2,7% du montant de l'expédition), suivi du virement bancaire effectué en personne (3,6%).

Il attire l'attention que, bien que la méthode d'envoi plus économique, selon les interviewés, sont les transferts par ATM, ne bénéficient pas plus d'acceptation parmi les envois de fonds latino-américains en Espagne, en particulier compte tenu du niveau élevé de Banque de cette population dans notre pays. En fait, comme indiqué dans les entrevues précédentes, les banques essaient de pousser l'envoi d'argent par ce moyen avec un taux d'expédition inférieur, pour être en mesure de rivaliser avec les heures des entités de paiement. Toutefois, malgré cela et que le coût est l'une des raisons invoquées pour expliquer l'utilisation d'un canal ou d'un autre, il attire l'attention sur l'usage rare qu'il a, ce qui pourrait être dû au manque d'informations sur un système qui est relativement nouveau ou aux agents de Paiement dans le pays de destination.

Les analyses statistiques les plus sophistiquées indiquent qu'il n'y a pas de différences significatives entre les différents groupes d'origine étudiés en ce qui concerne le mode d'expédition préféré et utilisé, à la seule exception des Dominicains, qui sont moins enclins à utiliser le Banque que la société de paiement, et les Colombiens, qui sont moins enclins à utiliser la commande de l'argent.

Par âge, les jeunes (moins de 30 ans) et les plus âgés (au-dessus de 60) sont les moins susceptibles d'utiliser une banque pour les expéditions devant une société de versements, alors qu'ils ont plus de 45 années est associé à une plus grande probabilité d'utiliser une méthode plus traditionnelle comme Le mandat, au lieu de la société de versement. De la même façon, l'utilisation de personnes de confiance devant la société de versements parmi les migrants avec un niveau d'instruction inférieur est plus probable, moins de développement numérique (mobile de base au lieu de smartphone) et une capacité d'économie plus faible, confirmant ce qui est indiqué au cours de la Entrevues avant l'enquête.

En ce qui concerne le mode de réception à l'origine, le plus courant est le Retrait de trésorerie dans un établissement bancaire (56%), suivi par un Entité non bancaire (37%) et le Livraison à domicile (20%).

Accès aux nouvelles technologies et aux nouvelles opportunités d'affaires

Les livraisons d'argent semblent être l'option prépondérante pour couvrir les dépenses courantes d'une plus grande ampleur et la périodicité, tandis que les paiements de l'Espagne sont plus communs pour l'acquisition des services à faible coût ou des dépenses occasionnelles (voyage, billets d'aéronefs, etc.).

Le site  Nouvelles technologies ont un faible impact sur le secteur du transfert d'argent parmi les Latino-américains en Espagne et leur incorporation dans le marché des transferts de fonds dépend fondamentalement du pays vers lequel l'argent est envoyé, en raison de l'étendue et de la profondeur des nouvelles technologies dans le pays récepteur. Par exemple, les paiements à distance sont particulièrement fréquents chez les Dominicains et les Paraguayens, mais aussi chez ceux qui vivent en Espagne depuis plus d'années et chez ceux qui n'ont pas fait d'études supérieures ou n'ont pas la nationalité espagnole.

En revanche, en ce qui concerne les envois d'argent, non seulement les Utilisation de l'Internet et en particulier de la Téléphone mobile, ils représentent un canal encore à développer entre cette population, mais aussi l'envoi et le retrait dans les guichets automatiques. Bien que le coût des livraisons ATM soit le moins cher de toutes les personnes explorées, selon les répondants, son utilisation demeure très mineure; Il en va de même pour la retraite des membres de la famille à la maison.

Enfin, comme mentionné ci-dessus, le niveau de bancarisation de la population migrante en Espagne est déjà très élevé ; cependant, il convient de souligner la Opportunités bancaires de cette population dans leurs pays d'origine respectifs. Ce n'est pas seulement sur ceux qui n'ont pas un compte bancaire dans un pays, mais, surtout, de ceux qui ont un compte en Espagne ne l'a pas d'origine, 67% de l'échantillon total, ce qui rend très probable son intérêt potentiel pour l'ouverture des comptes bancaires à l'origine si elles offraient condi suffisamment avantageuse pour eux et leurs familles qui sont souvent des personnes âgées et pour qui les nouvelles technologies peuvent ne pas représenter une option attrayante ou viable. Eriores à l'enquête.

En ce qui concerne le mode de réception à l'origine, le plus courant est le Retrait de trésorerie dans un établissement bancaire (56%), suivi par un Entité non bancaire (37%) et le Livraison à domicile (20%).

Conclusions

  • Le niveau élevé de Regroupement familial en Espagne a modifié les caractéristiques de la Flux de versement vers les pays d'origine, ainsi que le profil des destinataires les plus communs.
  • Les bénéficiaires des envois de fonds dans le pays d'origine sont principalement des mères et des pères, c'est-à-dire des personnes âgées, ce qui représente une occasion pour le secteur privé de créer des produits et des services transnationaux qui répondent aux besoins de cette population, Par exemple, dans les domaines de la santé, du logement, de l'épargne-retraite, etc.
  • L'étude n'a trouvé aucune différence entre les hommes et les femmes dans la propension à envoyer de l'argent, contrairement à ce qu'ils ont conclu des études antérieures. Ce sont des éléments liés à la capacité économique des migrants en Espagne et à leurs familles d'origine qui expliquent maintenant dans une plus large mesure l'envoi ou non de
  • La population latino-américaine présente des niveaux élevés de Inclusion financière, semblable à la population espagnole. Avoir un compte en Espagne, et surtout en Espagne et dans le pays d'origine, est corrélé avec des montants plus élevés de versements
  • De même, bien que l'inclusion financière soit associée à une plus grande propension à épargner de manière formelle, tous ceux qui ont un compte bancaire ne l'utilisent pas pour accumuler des économies. En fait, Le taux d'épargne chez les latino-américains est de 28 points au-dessous des taux de la population née en Espagne... un écart de fermeture?
  • Si les destinataires d'origine ont un compte bancaire, l'utilisation d'une banque comme canal de transfert est plus probable. Cependant, seuls 20 % des bénéficiaires reçoivent leurs envois de fonds sous forme de dépôt sur un compte, alors que 56 % les reçoivent sous forme d'encaissement dans une banque. Ici, il y a un possibilité d'étendre les produits et services aux destinataires.
  • Les envois de fonds qui ont des comptes bancaires, non seulement en Espagne mais aussi dans leur pays d'origine, sont les plus enclins à utiliser les banques comme un canal d'expédition et aussi ceux qui envoient plus
  • Tout ceci suggère la possibilité de promouvoir le Banque d'origine également pour les migrants résidant en Espagne, en leur proposant des produits plus avantageux que ceux offerts dans leur pays de résidence, afin qu'ils puissent épargner, développer des activités et/ou effectuer des dépenses et des investissements dans leur pays.
  • Les sociétés de transfert d'argent continuent de dominer le marché et sont préférés par les migrants, quel que soit leur niveau de bancarisation. Toutefois, ils ne sont pas toujours les moins chers. Les transferts de fonds par ATM, par exemple, sont encore peu diffusés parmi la population migrante, bien qu'il s'agisse de la méthode la moins coûteuse.
  • L'utilisation de smartphones et de produits en ligne comme méthode d'envoi d'argent continue d'être résiduelle pour le moment. Cependant, l'accès des migrants aux nouvelles technologies est très élevé. Il est donc possible de promouvoir de nouveaux canaux d'envoi d'argent par le biais de technologies déjà en place.

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